¿Qué son los PIAS? Una respuesta práctica
La pregunta más común es qué son los PIAS. Se trata de un producto financiero destinado para tus proyectos a largo plazo, como la jubilación. Pero, aunque son fáciles en teoría, en la práctica pueden resultar complejos y difíciles de entender. Por esta razón, en mi página web pongo a tu alcance todo lo que necesitas saber sobre los PIAS para que inviertas con tranquilidad y garantices el dinero de tu jubilación.
Si necesitas más información sobre los PIAS, contáctame para que tengas una asesoría financiera gratuita de primera mano y recibas la información necesaria para tomar la decisión que te conviene según tus ingresos de hoy y el dinero que quieres destinar para vivir tu futuro. Encuentra de forma segura la fórmula para la rentabilidad económica.
Decide con calma, tranquilidad y seguridad qué producto financiero te conviene y, si sabes qué son los PIAS, la decisión te será más fácil y cuidarás tu dinero.
Cansada de ver tanta desinformación y abstracción del producto de ahorro llamado PIAS en artículos y medios de comunicación, me dispongo a hacer un pequeño resumen con los aspectos veraces y prácticos más importantes de este interesante seguro de ahorro.
Es importante elegir un buen consultor financiero que no intente venderte un PIAS nada más empezar a hablar con él. Un buen consultor te ayudará a entender las diferentes opciones disponibles y a elegir el producto que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos financieros.
En general, los beneficios y las características que tiene el pias no se explican de manera precisa y contundente en la mayoría de los artículos que me voy encontrando y muchos clientes me hacen preguntas que no han podido resolver a través de internet.
La información que administran sobre el pias suele depender del objetivo que tenga el autor y la investigación previa que haya hecho. En la mayoría de los casos la información que aportan es generalista.
Al escribir este artículo, mi objetivo es responder a las preguntas que tal vez te estás haciendo, y que muchas personas suelen hacerme en mis formaciones gratuitas de educación financiera y en las consultas personalizadas.
Si buscas en Google la palabra pias te van a salir cientos de páginas, enumerando las características generales y comunes para todos los pias:
- El pias es un producto a largo plazo que tiene como finalidad acumular un capital que servirá como complemento a la pensión pública.
- Gozan de liquidez, pero si se cobra la prestación como renta vitalicia, pasados al menos 5 años, los rendimientos están exentos de impuestos, al igual que las primas pagadas.
- Si se rescata como capital y no como renta, tributa como rendimientos de capital mobiliario, es decir, solo se paga por las plusvalías desde el 19 al 23 %.
- El tomador del seguro y el asegurado deben ser la misma persona. Las primas pagadas no pueden superar 8.000 euros anuales y hasta un total acumulado de 240.000 euros.
Pero vamos a ir un poco más allá 
El pias NO es un producto en sí. Es un “chasis fiscal” que utiliza un seguro de vida-ahorro.
Es el envase para transportar el ahorro, pero no es el contenido, por eso…
Todos los pias NO SON IGUALES. Técnicamente, el PIAS es un chasis fiscal donde cada aseguradora lo llena “como quiere y con lo que quiere”.
Dentro de este “chasis” nos podemos encontrar: un seguro de vida tradicional garantizado, un Unit Linked para optar por mayores rentabilidades o la combinación de ambos.
Es decir, un PIAS puede invertir en cualquier tipo de activo, ya sean activos monetarios, renta fija o renta variable.
Debido a la escasa cultura financiera de España, la mayoría de PIAS tienen muy poca rentabilidad, invierten en activos monetarios, renta fija o instrumentos garantizados.
El gran ERROR que se comete es utilizar el pias como una “hucha de cerdito”. Es decir, ahorrar en un PIAS GARANTIZADO.
Si es un seguro ahorro para el largo plazo y no obtenemos una rentabilidad interesante, la inflación, los impuestos y los gastos se comerán ese ahorro.
Un gran número de entidades financieras los ofrecen e incluso “obligan y ligan” a una hipoteca. Esos pias no son nada recomendables, ya que si el dinero aportado no se capitaliza adecuadamente, no se podrá generar una renta vitalicia interesante.
Todavía hay personas que no saben que a través de un pias se pueden conseguir rentabilidades superiores al 8% con bajo riesgo y gestión de cartera activa.
Un pias equilibrado, con un unit linked bien diversificado, buena rentabilidad, riesgo moderado y comisiones transparentes, no puede faltar en una planificación financiera.
¿Qué quiere decir la palabra PIAS? Plan individual de ahorro sistemático
Plan significa una intención o un proyecto. En este caso, el tomador del seguro proyecta construir un patrimonio y aprovecharse de sus ventajas fiscales.
Individual. El tomador solo puede ser una persona física, no jurídica, y además será el asegurado y el beneficiario en caso de rescate del dinero en vida.
Se incluyen uno o varios beneficiarios en caso de fallecimiento que lo rescatarán con el impuesto de donaciones o sucesiones, que en algunas comunidades es muy ventajoso.
Ahorro. Es un instrumento de ahorro, pero también lo es de inversión, dependerá del perfil del cliente y de sus exigencias y necesidades. Incorpora una pequeña cobertura de fallecimiento para acogerse al concepto de seguro y sus ventajas fiscales.
Sistemático. Es un seguro diseñado principalmente como prima periódica o programada. Se puede paralizar o activar el programa de pagos a conveniencia del cliente.
El PIAS nace en el 2007 con la mejor ventaja fiscal del momento y lo sigue siendo hoy en día
Ese año hubo una reforma fiscal y el Plan de Pensiones perdió grandes ventajas, aunque, debido a la falta de información por parte de las entidades financieras a los clientes, la mayoría de los ahorradores a planes no se enteraron.
“NO HAY NADA SEGURO SALVO LA MUERTE Y LOS IMPUESTOS. Frase que decía hace más de 250 años Benjamín Franklin.
El pias es el seguro que te ofrece rentabilizar tu ahorro (pias de renta variable) sin pagar impuestos.
Las aportaciones NO desgravan anualmente. Pero al rescate no pagas impuestos
A diferencia de lo que ocurre con los PPA (plan de previsión asegurada) y los PIP (planes individuales de pensiones), que desgravan las aportaciones, pero al rescate no pagas impuestos.
Es más aconsejable, para la mayoría de los ahorradores, buscar la exención más que la desgravación de impuestos. En el PP el ahorro tributa como rentas de trabajo y la desgravación de las aportaciones, en rentas bajas o medias, se pagará al rescate.
Se puede traspasar, sin costes, el dinero acumulado en un pias a otro pias de cualquier aseguradora.
Pero el ahorro de un plan de pensiones a un pias, NO SE PUEDE TRASPASAR porque tienen diferente tributación.
En un pias se pueden hacer rescates parciales, sin perder el derecho a la ventaja fiscal.
Esto es importante y te voy a poner un ejemplo, tienes un capital acumulado en tu pias de 500000 € y decides rescatar, 100000 € para liquidar tu hipoteca. Esta cantidad tributará solo por los beneficios de la rentabilidad de tu ahorro, pero el resto, 400000 € cuando decidas rescatarlos, si los destinas a una renta vitalicia, estarán libres de impuestos.
Es decir, con un pias puedes dirigir tu ahorro a diferentes objetivos financieros, no solo la jubilación.
Pero recuerda que eso lo conseguirás con un buen pias que tenga alta rentabilidad, bajo nivel de riesgo y un histórico de al menos 10 años que te dé la tranquilidad de llevar tu ahorro al destino que deseas.
Hay aspectos ocultos, pero importantes, que debes tener en cuenta al elegir un pias o cualquier producto financiero. Descúbrelos en «Cómo elegir un producto financiero de ahorro: 7 claves para no perder tu dinero»
¿Te puedo resolver alguna duda?
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Aquí te dejo el resumen del artículo:
- Qué quiere decir la palabra Pias
- El pias NO es un producto en sí
- El PIAS nace en el 2007
- Las aportaciones NO desgravan anualmente
- Se puede traspasar
- En un pias se pueden hacer rescates parciales
- ¿Te puedo resolver alguna duda?
