Seguro que en muchas ocasiones has escuchado hablar sobre los productos de ahorro: Planes de pensiones, fondos de inversión, seguros de vida… La oferta es amplia y puede resultar confusa.
Además de saber qué es, también es fundamental conocer qué preguntarle a un producto financiero para poder elegir el que más se adapte a ti y para qué objetivos están diseñados.
La mayoría de los productos de ahorro buscan cubrir el hueco que dejará la pensión pública cuando te jubiles.
Los productos financieros y sus tipos
Los productos financieros son instrumentos que ayudan a ahorrar e invertir de formas diversas, adecuadas al nivel de riesgo que cada inversor esté dispuesto a asumir. Son ofrecidos habitualmente por entidades aseguradoras, bancarias, instituciones financieras, corredores de bolsa, etc. Y una persona física o jurídica puede adquirirlos con el objetivo de ayudarle a ahorrar e invertir.
En función del riesgo y ganancia que se quiera asumir existen diferentes tipos de productos financieros. Se comercializan a través de compañías aseguradoras y bancarias.
Pueden dividirse en dos tipos según el propósito del inversor: productos financieros de ahorro y productos financieros de inversión.
Productos financieros de ahorro
Estos productos financieros, a diferencia de los productos financieros de inversión cuyo objetivo principal es la obtención de beneficios o rentabilidad, están dirigidos a personas que desean preservar sus fondos para un período de 1 a 3 años y están diseñados para ser utilizados en situaciones específicas sin poner en riesgo el capital. Aunque no generan rentabilidad, garantizan el dinero ahorrado.
Son particularmente útiles para objetivos financieros a corto plazo, como formar un fondo de emergencia, financiar próximas compras relevantes o disfrutar de unas vacaciones, otorgando la tranquilidad de la protección de los fondos.
No obstante, al igual que la rentabilidad de una inversión es diferente en función del producto financiero, en este caso el acceso a los ahorros será más fácil o menos en función del producto contratado, puesto que algunos ofrecen baja rentabilidad y total acceso al importe ahorrado mientras que en otros es necesario que ocurra un hecho concreto para poder acceder al dinero, como por ejemplo los PPA (Plan de Previsión Asegurado).
En los últimos años, ha aumentado la contratación de este tipo de productos debido a la falta de educación financiera.
Son contratados para ahorrar pensando en la jubilación cuando en realidad están diseñados para periodos cortos.
Desde cuentas de ahorro tradicionales hasta PPA (planes de pensiones garantizados) y fondos de inversión de bajo riesgo, existe una amplia gama de opciones de productos de ahorro. Cada uno tiene sus propias características y beneficios, lo que te permite adaptar tu elección a tus objetivos y nivel de comodidad.
Es importante que antes de contratar algún producto, estudies y compares detenidamente sus características, para descubrir cuál es el que se adapta mejor a tus necesidades o requerimientos que buscas, y lo más importante, cuál es el objetivo que persigues con la contratación de ese producto. Si reservas una cita gratuita conmigo te explico, con detalle, las diferencias entre los productos de ahorro para que no te equivoques con la elección.
Los principales productos financieros de ahorro, con baja o nula rentabilidad, que existen son:
- Deuda pública.
- Depósitos.
- Cuentas de ahorro y remuneradas.
- Planes de pensiones garantizados.
- Fondos de inversión garantizados.
- Planes de ahorro o jubilación garantizados.
- Pias garantizados.
Productos financieros de inversión
Un buen profesional financiero te guiará en la selección del producto financiero de inversión que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos.
Los productos financieros de inversión están dirigidos a aquellas personas que elijan asumir un nivel adicional de riesgo al invertir su dinero en opciones más arriesgadas, con la contrapartida de obtener una rentabilidad potencial.
Para alcanzar tus metas financieras a largo plazo, como la jubilación, la liquidación de tu hipoteca, la educación de tus hijos y otros objetivos similares, es esencial contemplar productos de ahorro e inversión que conlleven asumir un riesgo adicional. Esto te posibilitará obtener una rentabilidad a partir de tus ahorros, protegiéndolos de la erosión causada por la inflación a lo largo del tiempo.
Aunque no ofrecen garantías, estos productos financieros proporcionan la oportunidad de buscar seguridad de manera diferente.
Existen diversas formas de mitigar el riesgo en una inversión:
- El primer paso consiste en adquirir formación en educación financiera y obtener información detallada del producto, comprendiendo cómo y dónde se invierte, así como el nivel de riesgo involucrado.
- El segundo paso implica conocer el horizonte temporal de la persona, es decir, hacia qué objetivo se dirige el producto que se está considerando contratar.
- El tercer paso para lograr seguridad en tus inversiones es seguir los principios fundamentales de la inversión: diversificación, promediación e inversión a largo plazo.
En resumen, para seleccionar un producto financiero de inversión adecuado, la clave consiste en que encuentres un equilibrio entre el riesgo que te dispones a asumir y el rendimiento que deseas obtener.
Desde fondos de inversión diversificados hasta planes de pensiones y seguros de ahorro a largo plazo, las alternativas de inversión son variadas y versátiles. Cada opción tiene sus propias ventajas y consideraciones, lo que te permite personalizar tu cartera de inversión según tus objetivos y perfil de riesgo.
Los principales productos financieros de inversión que existen son:
- Fondos de inversión
- Planes de pensiones
- Planes de ahorro e inversión: unit Linked
- Pias. Renta variable
- Sialp y Cialp
En resumen, los productos financieros de ahorro están destinados a gestionar el dinero que se va a necesitar en un periodo corto de años, es decir menos de 3 años y los productos financieros de inversión están destinados para el dinero que se va a necesitar en el medio y largo plazo, es decir para más de 7 y 10 años respectivamente.
Uno de los grandes errores financieros que se cometen en España, por la falta de educación financiera, es ahorrar en productos diseñados para el corto plazo, pero que son utilizados para el ahorro destinado a objetivos a largo plazo.
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