El PIAS es un producto financiero diseñado para complementar tu pensión pública. Por su ventaja fiscal es un producto ideal para incluir en tu planificación financiera.
Se trata de un seguro de vida ahorro pensado para hacer aportaciones periódicas (por lo general, mensuales). Estas aportaciones suman al capital y tienen un rendimiento anual. Sin embargo, no todos los PIAS son iguales; hay unos mejores que otros. Aprende a diferenciar un buen PIAS que proteja tus ahorros.
6 claves básicas para saber si tu PIAS es bueno o no
Hay PIAS garantizados, de renta variable y mixtos. Conoce su diferencia aquí.
Antes de continuar, te lo aclaro: la comparación es del PIAS renta variable.
El PIAS es un vehículo financiero creado para complementar la pensión pública y está destinado para el largo plazo, por lo que debe contener un producto de renta variable.
Las claves para entenderlos y contratar uno que no arriesgue tu futuro son:
- La rentabilidad pasada (o la rentabilidad media anualizada en los últimos 10 años)
- Las comisiones de apertura y gastos
- El horizonte temporal
- El nivel de riesgo
- Las gestoras y los fondos de inversión que los componen
- la flexibilidad para las aportaciones y los cambios de estrategia
La rentabilidad pasada: nada te asegura que lo que ocurrió en el pasado vuelva a suceder, pero el comportamiento de la rentabilidad de un PIAS te da pistas sobre cómo trabaja el proveedor y lo que puedes esperar.
Tarea: Analiza el histórico de rentabilidades pasadas del PIAS, idealmente de al menos 10 años.
No se trata del histórico de fondos, sino de la gestión del producto en sí. Esto, porque los fondos pueden ser buenos, pero de la gestión de la aseguradora (cómo pondera las inversiones) dependen los resultados (si son mejores o peores).
Si no sabes cómo analizar el histórico, reserva una cita gratuita conmigo. Lo hago por ti.
Las comisiones de apertura y gastos: se trata de transparencia y claridad para que tomes decisiones con información real (abajo te explico con más detalle).
Tarea: Exige que te desglosen las cifras de apertura, mantenimiento y administración y cuánto vas a pagar exactamente por tu producto.
El horizonte temporal: un PIAS de renta variable es una inversión a largo plazo, pues complementa tu pensión pública. Por tanto, asegúrate de que tu horizonte de ahorro es de más de 10 años y desconfía si te ofrecen un pias para el medio plazo.
Aunque una de las ventajas del PIAS es la liquidez, su objetivo es invertir en fondos de inversión con la mira puesta en el largo plazo.
Tarea: Define tu horizonte temporal.
El nivel de riesgo: hay inversiones con más riesgo que otras. Tu misión es tomar aquellas que representan un riesgo equilibrado para que tu dinero esté seguro. El nivel de riesgo se mide del 1 al 7; asegúrate de que tu PIAS tenga un riesgo no superior a 4 en la estrategia más rentable.
Tarea: Solicita el nivel de riesgo para no llevarte sorpresas luego.
Las gestoras y los fondos de inversión que los componen: por lo general, los PIAS invierten en fondos con recorrido histórico. Esto te da seguridad.
- Analiza dónde invierte y cómo diversifica.
- Examina la independencia de las gestoras con que trabaja la aseguradora y si trabaja con gestión activa.
Tarea: Evalúa las gestoras y los fondos en los que invierte y qué tipo de gestión, activa o pasiva.
Y la clave más importante para tener en cuenta es su flexibilidad para adaptarse a tus cambios. Un buen PIAS se adapta a ti y tu situación financiera.
- No comprometes tus recursos con pagos elevados.
- Si tienes más recursos, puedes aportar más.
- Puedes adaptar la inversión a carteras más agresivas o más conservadoras según tu momento de vida.
En este último punto, un consultor financiero te orienta sobre cuándo y cómo hacer los cambios. Así, no caes en PIAS que te perjudican, sino que contratas el mejor PIAS del mercado.
Las comisiones, ¿cuál es mejor PIAS?
Las comisiones pueden ser la diferencia entre alcanzar tus metas de ahorro o perder parte del camino. Analízalas con lupa o reserva una cita sin coste conmigo para que las veamos juntos. Te explico con palabras sencillas la letra pequeña de estos productos para que tomes la mejor decisión.
Pero antes hay que saber que el PIAS tiene detractores por los gastos que conllevan. La verdad, no se trata de los gastos, sino del PIAS que contrates.
Analiza:
- Gastos de comercialización
Algunos PIAS tienen gastos elevados que pueden estar camuflados en el porcentaje de las primeras anualidades.
Se aplican al contratar un PIAS unit linked.
Suelen ser un porcentaje del capital inicial. Se pagan en la primera anualidad o repartidas en varias.
Los PIAS garantizados no tienen gastos de comercialización, pero no son interesantes por su baja rentabilidad.
- Aumento de la aportación en la segunda anualidad sin cargar más comisiones
Hay PIAS que no te permiten subir la aportación hasta un determinado porcentaje, y esas subidas vuelven a tener comisiones. Aléjate de ellos.
- Gastos de gestión anuales
Compáralos. No es lo mismo pagar un 1% que un 2% del capital acumulado; hay una diferencia significativa en el aumento de tus ahorros en el largo plazo. Elige el PIAS con los gastos de gestión más bajos.
Varían entre entidades y productos porque son los gastos de mantenimiento de la inversión. Se trata del porcentaje anual sobre el capital acumulado.
- Gastos administrativos o depósito
Algunos PIAS cobran al depositar el dinero por cada recibo facturado. A lo largo de los años, puede marcar la diferencia del total que invertiste.
- Gastos por rescate
Ten en cuenta, además, las penalizaciones que se aplican si rescatas el dinero antes del periodo determinado por la aseguradora. Es un porcentaje del capital rescatado. No tienen gastos de rescate después de un período determinado.
Descubre si tu PIAS es el mejor o, si vas a contratar uno, ten la certeza de que lo es. Reserva una cita sin coste conmigo para analizarlo juntos, y que el PIAS construya tu futuro.
Recuerda: te explico la letra pequeña.
Si ya tienes contratado un PIAS y quieres analizarlo, reserva una cita gratuita. Si descubres que quieres traspasarlo a otro más equilibrado, te hago la comparativa, en la consulta sin coste.
