De la a a la z, estos son los conceptos de finanzas personales básicos para que gestiones tu dinero, no desaparezca en cuanto llega y reduzcas la incertidumbre de tu futuro.
Son en total 33 conceptos financieros para controlar tus finanzas personales y familiares. Están en orden alfabético para que te sea más fácil encontrar el que estás buscando. Y te sugiero otros contenidos para que tus finanzas personales o familiares sean a prueba de tempestades.
Desde los activos hasta el fondo de emergencia: los conceptos de finanzas personales con los que diriges tu dinero
Activo
Es todo lo que te mete dinero al bolsillo y tiene valor financiero: una propiedad inmobiliaria que te renta, tu coche si es un taxi, tus ingresos laborales o la rentabilidad de tus inversiones financieras. También puedes incluir dentro de tus activos la póliza de tus seguros y las joyas.
Si aumentas tus activos, sin endeudarte, puedes garantizar que tendrás dinero en el futuro porque un activo significa liquidez. En la mayoría de los casos, puedes venderlos o rescatarlos de forma fácil y rápida.
Ahorro
El ahorro es el dinero que no consumes, sino que almacenas con propósitos específicos.
El ahorro no es el dinero que te sobra y que guardas para después. Se trata del primer pago que haces en tu presupuesto personal o familiar. Lo ideal es que corresponda al 10 % de tus ingresos.
Balance
Es el registro en el que identificas todos tus ingresos y todos tus gastos.
Si en el balance los gastos superan a los ingresos, tienes que cambiar de estrategia porque las deudas te consumirán cada vez más.
Si en el balance los gastos son iguales a los ingresos, no tienes capacidad de ahorro, y si no ahorras, no puedes planear tu futuro ni tener la vida que quieres para ti ni para tu familia.
Buena salud financiera
Tienes buena salud financiera:
- Cuando puedes cumplir con tus obligaciones financieras, tienes un fondo de emergencia y dinero ahorrado, y lo inviertes.
- Cuando tienes dinero suficiente para hacer lo que te gusta siendo responsable con tus gastos y con tu futuro.
Una buena salud financiera es producto del presupuesto: de cómo destinas dinero al ahorro, al fondo de emergencia, para ti, para tus gastos y tus deudas.
Diagnostica tus finanzas personales en 10 preguntas para conocer el estado de tu situación financiera.
Chiringuitos financieros
Son aquellos lugares que te prometen el oro y el moro en productos financieros, y no están regulados por los organismos oficiales:
- CNMV, Comisión Nacional de Mercado de Valores
- Banco de España
- DGS y FP, Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Huye de los chiringuitos financieros. Corres el riesgo de que tu dinero desaparezca.
Asegúrate de contratar productos financieros que dependan del Ministerio de Economía y el Ministerio de Hacienda.
Consultor financiero
Un consultor financiero analiza:
- cómo está la salud de tus finanzas: cuáles son tus ingresos y tus deudas, tus ahorros y tu fondo de emergencia;
- cuáles son tus objetivos financieros; y
- qué productos financieros tienes
Y con toda la información traza un plan personalizado para que logres tus propósitos.
Tener unas finanzas sanas no solo va de ahorrar, sino de cumplir objetivos para que la vida que sueñas sea una realidad: que tengas tranquilidad económica, que viajes y descanses en las vacaciones, y que puedas disfrutar del fruto de tu trabajo.
Un buen consultor financiero se reúne contigo año a año o cuando tienes un cambio sustancial en tu vida, revisa el plan financiero y hace los ajustes necesarios para que logres tus objetivos.
Además, un consultor financiero te ayuda respondiendo tus dudas:
- ¿Qué hago con el dinero que ya tengo ahorrado?
- ¿Cómo elimino mis deudas?
- No consigo ahorrar. ¿Hay un método para que pueda ahorrar?
- ¿Será que mi planificación financiera es correcta?
- ¿Cómo preparo mi jubilación?
- ¿Será que el producto financiero que tengo contratado con el banco me permite alcanzar mis objetivos financieros?
De esta manera, un consultor financiero se convierte en tu mano derecha.
Descubre aquí los 10 consejos para elegir un consultor de finanzas personales.
Nota: si el profesional financiero, no te escucha y primero te habla de productos, desconfía.
Consumo responsable
Comprar es una tentación, pero el consumo responsable te evita caer en ella. Antes de comprar, pregúntate:
- ¿Lo necesito?
- ¿Qué pasa si no lo compro?
Si te das cuenta de que no lo necesitas y que no pasa nada si no lo compras, es un gasto que te aleja de tus verdaderos sueños porque disminuye tu capacidad de ahorro. Evítalo y consume de manera responsable.
Crédito
El crédito es un dinero que pides prestado y que devuelves pagando más valor por él (los intereses).
En lo posible, aléjate cuanto puedas de los créditos porque el pago de los intereses reduce tu dinero. Por ejemplo, no uses tu tarjeta de crédito.
La mejor opción es ahorrar con un propósito financiero en mente y, cuando alcances el monto de dinero que estableciste, compras el objeto que quieres.
Depreciación
Es la pérdida de valor de los activos.
Un coche siempre se deprecia. Cuando está nuevo tiene un valor superior. Cuando sale del concesionario, su valor cae: el uso baja su precio.
Esto quiere decir que en el caso de algunos activos no puedes esperar recibir la misma cantidad de dinero que pagaste por él.
Deuda
Es el monto de dinero que le debes a una entidad bancaria. Por lo general, las deudas se asocian a los créditos de consumo (en los que está la tarjeta de crédito), la hipoteca o el préstamo de dinero para cualquier otra adquisición.
Al igual que el crédito, hay que mantener la deuda a raya.
Ahorra con propósitos financieros específicos y no te endeudarás.
Educación financiera
Es un instrumento para que luches contra la pobreza, tengas bienestar y puedas tomar decisiones para que no te endeudes en exceso.
Es el conjunto de conocimientos para administrar e invertir tu dinero.
Con educación financiera eres independiente:
- Te liberas de lo que dicen aquí y allá, y tienes herramientas para tomar decisiones con conocimiento.
- Te liberas de la fecha y la pensión impuesta por el Estado para jubilarte.
- Te independizas de un solo ingreso.
Errores financieros
Se trata de meteduras de pata o de creencias que te llevan a administrar de forma inadecuada tu dinero. Al final, un error financiero te hace perder dinero y te aleja de la vida que quieres para ti o para tu familia.
Los errores financieros más comunes son:
- Pensar que los problemas de dinero se solucionan con más dinero.
- Ahorrar lo que sobra en lugar de apartar primero el dinero del ahorro.
- Invertir el dinero en productos desconocidos.
- Invertir solo en productos garantizados para el largo plazo.
- No tener un plan financiero.
- Creer que te las sabes todas y no necesitas un profesional de las finanzas personales.
- Gastar más de lo que ingresas o lo mismo.
Fondo de emergencia
El fondo de emergencia es el paso previo para tu ahorro. Primero debes contar con un monto en caso de que haya imprevistos y, luego, sí puedes ahorrar.
El fondo de emergencia:
- Es dinero que destinas única y exclusivamente para los imprevistos; para nada más.
- Lo guardas en una cuenta separada y diferente.
- Debe haber suficiente dinero para cubrir tus gastos de tres a seis meses.
El fondo de emergencia te protege en caso de:
- quedarte sin empleo;
- la avería del coche o la lavadora; o
- una emergencia médica.
Y blinda tus ahorros. Al tener un fondo de emergencia, no tienes que usar el dinero de tus ahorros para los imprevistos.
Cuidas tus ahorros y te proteges tú y proteges a tu familia.
Nota: cuando el fondo de emergencia disminuye por el uso de parte de ese dinero, debes volver a completarlo apartando en los meses siguientes la cantidad necesaria.
De los conceptos de finanzas personales clave, el gasto es el que tienes que controlar
Gasto
Es la salida de dinero, los gastos o los cargos monetarios que pagas para vivir: desde tu alimentación hasta tu transporte, desde tu educación hasta tus vacaciones.
Gastos discrecionales
Corresponden a aquellos gastos que puedes disminuir o evitar, y que cuando los disminuyes o los evitas, tu capacidad de ahorro aumenta.
Los gastos discrecionales pueden ser: los almuerzos fuera de casa, la peluquería o Netflix.
Gastos invariables y fijos
Son aquellos gastos obligatorios que no puedes modificar.
Dentro de los gastos invariables y fijos está la hipoteca.
Gastos hormiga
Son aquellos gastos que drenan tu cuenta bancaria sin que te des cuenta porque:
- vistos en solitario parecen poco (menos de 3€); y
- sumados en el mes pueden ascender a más de 100€.
Los chuches o el café de fuera cada mañana son gastos hormiga.
Gastos variables
Son aquellos gastos obligatorios pero que puedes disminuir con pequeñas acciones de ahorro.
La cuenta de la luz o el agua son gastos variables.
De la inflación a las utilidades, los conceptos financieros que fortalecen tu economía personal y familiar
Inflación
Es la enemiga del ahorro. Palabras más, palabras menos, cuando la inflación aumenta, tu dinero vale menos.
Por esta razón, busca ahorrar en productos financieros que en el medio y largo plazo tengan una rentabilidad entre el 5 % y el 8 % como mínimo. Esta rentabilidad te blinda contra la pérdida de valor que puede tener tu dinero a causa de la inflación.
Profundiza en Por qué la inflación reduce tu ahorro.
Ingreso
Se refiere a la entrada de dinero: tu salario, una renta, un subsidio o una pensión.
Ten presente que tus ingresos tienen que ser mayores que tus gastos.
Interés compuesto
Con el interés compuesto, el dinero trabaja para ti. Consiste en que las rentabilidades se unen al capital, lo que permite que el dinero ahorrado se multiplique.
Supón que ahorras 100€ y te renta 10 % al año.
Tras el primer año, tendrás 110€.
En el segundo año, tendrás 121€ (porque el interés del 10 % se calcula sobre los 110€ de tu primer año).
En el tercer año, tendrás 133€.
El interés compuesto te enriquece.
Con el interés compuesto, tus ahorros crecen con más rapidez que con el interés simple. Para el largo plazo busca, entonces, ahorrar en productos financieros con interés compuesto.
Interés simple
Es un interés que no se suma al capital.
Supón que ahorras 100€ y te renta el 1 % al año.
Para el primer año, tendrás 101€.
El segundo año, tendrás 102€.
El tercer año, tendrás 103€.
El interés simple se calcula siempre sobre el valor que depositaste al inicio. El crecimiento de este dinero es inferior que el crecimiento del interés compuesto.
El interés compuesto te empobrece.
Inversión
Es la acción de poner tu dinero en un lugar protegido contra la inflación y se multiplica.
Las inversiones te permiten alcanzar tus propósitos financieros:
- Tener una jubilación
- Pagar pronto la hipoteca
- Ir de vacaciones con tu familia
- Asegurar el dinero para la educación de tus hijos
Jubilación
La jubilación es la remuneración económica que recibes para no tener que trabajar después de determinada edad. Por lo general, el Estado determina esta edad, pero si tienes disciplina con tus finanzas personales, puedes jubilarte antes y complementar tu pensión estatal para disfrutar aún más tu vida.
Para contar con este dinero, es necesario que diseñes un plan de acción.
Créalo así:
- Escribe cuándo quieres jubilarte. Especifica una fecha real.
- Determina con cuánto dinero quieres jubilarte. Ten presente que tienes que hacer los cálculos de la cantidad de dinero que necesitas para vivir sin trabajar.
- Calcula cuántos años quedan desde hoy hasta la fecha que señalaste.
- Revisa tus ingresos y tus gastos, y calcula cuánto dinero puedes aportar de forma mensual a tu objetivo.
- Contrata un seguro de vida que proteja este ahorro. Si por el camino sufres una incapacidad, el dinero de tu jubilación estará asegurado.
- Déjate guiar por un profesional responsable que revise tu plan de acción para la jubilación con frecuencia comprobando su avance y controlando si vas por buen camino o tienes que hacer ajustes.
Y lo más importante: no creas que la jubilación es asunto de personas mayores. Prepara tu jubilación desde hoy.
Pasivo
Un pasivo es un gasto. Es todo lo que te saca dinero del bolsillo: tu casa si es donde vives, tu coche si es para tu uso, los gastos generales y las deudas y obligaciones económicas.
PIAS
El PIAS es el Plan de Ahorro Sistemático y es un instrumento de ahorro y previsión. No es un producto financiero sino el mejor vehículo fiscal. Su destino principal es la jubilación
El PIAS:
- Está diseñado para el ahorro a largo plazo.
- Es un error que dentro contenga un producto garantizado que devore el ahorro.
- Debe tener una rentabilidad superior al 7%.
Y es ideal no solo para complementar tu futura jubilación, sino también para amortizar la hipoteca, comprar la casa de tus sueños o tener dinero para la educación de tus hijos.
Al contratar un PIAS, pregúntate:
- Dónde invierte y cómo diversifica.
- Qué nivel de riesgo tiene.
- Cuál es su histórico de rentabilidades.
- Cuáles son las comisiones, el gasto anual y las penalizaciones.
Ya que no todos los PIAS son iguales, lee Lo que no te han contado del PIAS para tomar la decisión que te conviene según tus ingresos y tus propósitos financieros.
Planificación financiera personal
Son todas las acciones que planeas para alcanzar un objetivo financiero. Dicho de otro modo, es la hoja de ruta para que tus sueños sean una realidad:
- El pago de la hipoteca en 3 años;
- La educación de tus hijos; o
- Una jubilación anticipada.
Para hacer una planificación financiera y tener una hoja de ruta para alcanzar tus propósitos, lee Cómo hacer un plan financiero personal a tu medida.
Presupuesto
Es el plan de acción para gestionar tu dinero. Ten presente que en un presupuesto útil destinas el 10 % de tus ingresos para el ahorro y la inversión, cuyo objetivo para el largo plazo es tu independencia financiera.
Si quieres saber cómo hacer un presupuesto, lee Cómo elaborar un presupuesto personal o familiar sin enredos.
Productos financieros
Son aquellos productos con los que ahorras e inviertes.
Hay productos financieros para el corto, el medio y el largo plazo, y no puedes contratar un producto financiero para el largo plazo y usarlo para el corto, o viceversa. Cuando lo haces, pierdes la rentabilidad y tu dinero disminuye en lugar de aumentar.
Para saber si el producto financiero es adecuado para ti, tu familia y los planes que tienes, lee Qué es un producto financiero de ahorro y asesórate con un consultor de finanzas personales.
Propósitos financieros
Los propósitos financieros o los objetivos financieros son tus metas. Son indispensables para elaborar tu planificación financiera y tu presupuesto.
Con propósitos financieros claros ahorrarás porque sabes hacia dónde quieres ir y qué quieres lograr para ti o tu familia.
¿Quieres establecer tus propósitos financieros y no sabes por dónde empezar? Lee Cómo elaborar tus propósitos financieros.
Unit Linked
Es la alternativa para canalizar el ahorro que ha dejado de ir a los planes de pensiones. Es perfecto para escenarios de bajos tipos de interés e inflación elevada.
Lee este artículo si te interesa invertir en Unit Linked.
Utilidades o rendimiento
Las utilidades o el rendimiento es lo que ganas tras invertir tu dinero. Están relacionadas con el interés simple y el interés compuesto.
Calcula la rentabilidad en Cómo calcular la rentabilidad de una inversión.
Y si necesitas ayuda para fortalecer tus finanzas personales o familiares, y que se conviertan desde hoy en aliadas de tus planes de mañana…
Escríbeme o agenda una cita gratuita conmigo. Soy Coral Prous, consultora en finanzas personales, y diseño sin costo tu planificación financiera para que:
- Pagues la hipoteca antes de lo previsto;
- Reserves el dinero de la educación de tus hijos desde hoy;
- Ahorres el dinero de tu jubilación;
- Disfrutes tu dinero en las vacaciones; y
- Gestiones tu dinero como profesional, aunque no domines las finanzas.
